Индексная оценка финансовой грамотности населения (на примере регионов Северо-Западного федерального округа)

Аннотация

Системная деятельность по повышению финансовой грамотности населения, инициированная Правительством России около 10 лет назад, и разнообразные эпизодические проекты, реализуемые коммерческими, образовательными и общественными организациями, формируют запрос на оценку результативности данных мер. Актуальны прежде всего углубленные исследования, позволяющие выявить территориальные, социально-демографические, экономические и другие закономерности изменения уровня финансовой грамотности, а также основания успешности регулирующей деятельности. Целью исследования явилось изучение дифференциации уровня финансовой грамотности по территориям, социально-демографическим и экономическим характеристикам населения. Для достижения поставленной цели разработана авторская индексная методика измерения уровня финансовой грамотности по компонентам «знания» и «навыки». Осуществлен расчет субиндексов по предметным областям (субиндексы «доходы и расходы», «семейный бюджет и финансовое планирование», «сбережения и вклады», «кредитование», «инвестирование и налоги», «страхование и пенсии», «риски и финансовая безопасность», «защита прав потребителей»), частных индексов знаний и навыков, в том числе по указанным предметным областям, сводного индекса финансовой грамотности (диапазон значений от 0 до 1). Перечень измеряемых элементов финансовой грамотности составлен по модели финансово грамотного гражданина, изложенной в «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы», и включает 33 позиции. Эмпирическую базу исследования составили данные социологического опроса «Финансовая грамотность», проведенного при участии авторов в 2018 г. на территории 4 регионов Северо-Западного федерального округа (в Калининградской, Псковской, Архангельской и Вологодской областях). При выборе регионов учитывалось наличие региональных программ по повышению финансовой грамотности и уровень среднедушевых денежных доходов населения. Установлено, что индекс финансовой грамотности населения для четырех анализируемых регионов составил 0,396; максимальное значение индекса наблюдается в Архангельской области (0,434), минимальное – в Вологодской (0,376). Установлена дифференциация уровня финансовой грамотности и ее отдельных компонентов по территориальному признаку, социально-демографическим и экономическим характеристикам населения. Выделена устойчивая «рамка» предметных областей, в которых население реализует грамотные навыки; она включает семейный бюджет и финансовое планирование, использование сбережений и кредитов, финансовую безопасность. Определена зависимость финансовой грамотности и ее отдельных компонентов от уровня денежных доходов, которая усиливается в условиях реализации региональных программ повышения финансовой грамотности населения. Показано превышение частных индексов знаний над частными индексами навыков независимо от региона, что говорит о наличии факторов, препятствующих трансформации имеющихся знаний в практические действия населения на финансовом рынке. По нашему мнению, это может быть обусловлено сформировавшимися у населения установками в области финансовой грамотности. Поэтому на дальнейших этапах анализа планируется изучение данного особого компонента финансовой грамотности – «установок», что позволит определить ценностно-мотивационные и психологические аспекты, опосредующие освоение населением финансовых знаний и навыков.

Ключевые слова

финансовая грамотность, индексная оценка, семейный бюджет, сбережения населения, кредиты населению, налоги, пенсии, финансовая безопасность, регион, социологический опрос.

Благодарности

Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18-010-00919 «Повышение финансовой грамотности как фактор снижения социально-экономических рисков для населения».

Список литературы

1. Hastings J.S., Madrian B.C., Skimmyhorn W.L. Financial literacy, financial education, and economic outcomes // Annual Review of Economics. 2013. Vol. 5. P. 347–373.
2. Lusardi A., Schneider D., Tufano P. Financially fragile households: Evidence and implications. In book: Romer D.H., Wolfers J. Brookings Papers on Economic Activity. Washington, D.C.: Brookings Institution Press, 2011. P. 83–134. doi: 10.3386/w17072.
3. Anderson A., Baker F., Robinson D. Precautionary savings, retirement planning and misperceptions of financial literacy // Journal of Financial Economics. 2017. № 126. P. 383–398. doi: 10.1016/j.jfineco.2017.07.008.
4. Klapper L., Lusardi A., Panos G. Financial literacy and its consequences: evidence from Russia during the financial crisis // Journal of Banking and Finance. 2013. Vol. 37. № 10. P. 3904–3923. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.07.014.
5. Calcagno R., Monticone C. Financial literacy and the demand for financial advice // Journal of Banking and Finance. 2015. Vol. 50. P. 363–380. doi: 10.2139/ssrn.2336061.
6. Ниворожкина Л.И., Алифанова Е.Н., Синявская Т.Г. Финансовая грамотность и склонность к риску вовлечения клиентов финансовых институтов в незаконные сделки // Финансы и кредит. 2013. № 41 (569). С. 48–53.
7. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129–148. doi: 10.32609/0042-8736-2015-8-129-148.
8. Kruger J., Dunning D. Unskilled and unaware of it: how difficulties in recognizing one’s own incompetence lead to inflated self-assessments // Journal of Personality and Social Psychology. 1999. № 77. P. 1121–1134. doi: 10.1037//0022-3514.77.6.1121.
9. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. «Век живи – век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2018. Т. 11, № 6. С. 143–162. doi: 10.15838/esc.2018.6.60.9.
10. Lusardi A., Mitchell O. Financial literacy and retirement preparedness: evidence and implications for financial education // Business Economics. 2007. № 42 (1). P. 35–44. doi: 10.2145/20070104.
11. Zait A., Bertea P. Financial Literacy – Conceptual Definition and Proposed Approach for a Measurement Instrument // Journal of Accounting and Management. 2014. Vol. 4, Iss. 3. P. 37–42.
12. Kiliyanni A., Sivaraman S. The Perception-Reality Gap in Financial Literacy: Evidence from the Most Literate State in India // International Review of Economics Education. 2016. Vol. 23(C). P. 47–64. doi: 10.1016/j.iree.2016.07.001.
13. Ващенко Т.В., Иванова Я.Я., Сокольникова И.В. Финансовая грамотность населения: проблемы оценки и анализа // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 9 (ч. 3). С. 18–21.
14. Кузина О.Е. Финансовая компетентность россиян: результаты международного сравнительного исследования // Деньги и кредит. 2015. № 5. С. 64–68.
15. Lusardi A., Mitchell O. The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence // Journal of Economic Literature. 2014. Vol. 52 (1). Р. 5–44. doi: 10.1257/jel.52.1.5.
16. Atkinson A., Messy F. Measuring financial literacy: results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. №. 15. Paris: OECD Publishing, 2012. doi: 10.1787/5k9csfs90fr4-en.
17. Федорова Е.А., Нехаенко В.В., Довженко С.Е. Влияние финансовой грамотности населения РФ на поведение на финансовом рынке (эмпирическая оценка) // Проблемы прогнозирования. 2015. № 4 (151). С. 105–117.
18. Судакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 26. С. 1563–1582. doi: 10.24891/fc.23.26.1563.
19. Lusardi A., Mitchell O. Financial literacy and retirement planning in the United States // Journal of Pension Economics and Finance. 2011. Vol. 10, Iss. 4. P. 509–525. doi: 10.2139/ssrn.1810550.
20. Schmeiser M.D., Seligman J.S. Using the right yardstick: Assessing financial literacy measures by way of financial well-being // The Journal of Consumer Affairs. 2013. Vol. 47, Iss. 2. P. 243–262.
21. Potrich A., Vieira K., Kirch G. How well do women do when it comes to financial literacy? Proposition of an indicator and analysis of gender differences // Journal of Behavioral and Experimental Finance. 2018. Vol. 17, March. P. 28–41. doi: 10.1016/j.jbef.2017.12.005.
22. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. Финансовая грамотность молодежи (на материалах Вологодской области // Проблемы развития территории. 2016. № 5 (85). С. 90–106.
23. Шабунова А.А., Россошанский А.И. Оценка субъективного качества жизни представителями старшего поколения // Проблемы развития территории. 2018. № 3 (95). С. 7–19. doi: 10.15838/ptd.2018.3.95.1.
24. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. Финансовая грамотность населения: демографические особенности и возможности повышения (на примере Вологодской области) // Вестник Пермского университета. Сер. «Экономика» = Perm University Herald. Economy. 2019. Т. 14, № 2. С. 313–331. doi: 10.17072/1994-9960-2019-2-313-331.